Год назад человек, подумывавший о размещении своих сбережений на срочном депозите, сравнивал ставку по нему с уровнем инфляции за 2006 г. Тогда она составила 9%. По итогам прошлого года жизнь подорожала на 11,9%, и многие из тех, кто раньше предпочел бы защищать средства в банке, выберут, скажем, ПИФы облигаций. Банки пытаются спасти ситуацию, приманивая клиентов необычными предложениями.

С конца лета прошлого года, когда возникла опасность удорожания заимствований на Западе, российским банкам приходится пересматривать прежние схемы фондирования. По словам аналитика ИК «Финам» Владимира Сергиевского, часть российских банков уже получила отказ в предоставлении долгосрочных займов, другая часть по-прежнему получает кредиты, но уже по более высоким ставкам.

Когда российским банкам не оказывают высокого доверия на международном рынке, они привлекают средства у вкладчиков внутри страны. На поприще изобретения необычных вкладов, способных стимулировать население к размещению средств, заметно отличился Москомприватбанк. Повышение ставки по срочным депозитам для всех будущих клиентов было бы неразумным шагом. Однако продавать можно не только продукт с высокой процентной ставкой, но и возможность получения выгодного процента.

В Москомприватбанке реализовали эту идею за счет организации лотереи с призами в виде увеличения ставок по срочным депозитам. Принимая участие в акции «Капитал плюс», клиент выбирает акционный купон и получает бонус, максимальное значение которого составляет +5% годовых к стандартной процентной ставке по вкладу, а минимальное - +0,5% годовых. Базовую ставку по депозиту можно увеличить еще раз, просто позвонив в банк.

Предложение распространяется на три срочных вклада из продуктовой линейки Москомприватбанка. Среди них - депозит, ставка по которому при размещении на год составляет 12%. Для тех, кому улыбнется фортуна, она составит 17,5% годовых (12% базовой ставки, 5% разыгранных по купонам и 0,5% за телефонный звонок).

Рассматривая такое предложение, надо помнить не только том, что 17,5% годовых достанутся клиенту банка лишь при самом благоприятном стечении обстоятельств, но и о налогах. С 4 февраля ставка рефинансирования Центрального Банка составляет 10,25%. Если вкладчик размещает свои средства под процент, превышающий этот уровень, доход от депозита облагается налогом. Объем прибыли, который придется отдать государству, рассчитывается как 35% от дохода, полученного от части ставки, превышающей ставку рефинансирования. Проще говоря, чтобы понять, сколько денег уйдет на налог, надо отнять от ставки по вкладу 10,25% и умножить получившуюся часть на 0,35%.

Проведя такой расчет, можно понять, что, разместив 100 тыс. рублей под 17,5%, вкладчик по истечении договора получит не 175 тыс. рублей, а 149 625 рублей. Таким образом, эффективная ставка по вкладу составит 14,96% годовых.

Заявленная высокая ставка не всегда на деле подкрепляется высоким эффективным процентом по вкладу. Так, банк «Северная казна» предлагает 15% годовых при размещении средств на 12 месяцев. В то же время проценты по вкладу капитализируются (добавляются к первоначальной сумме вклада, на которую начисляется доход) ежемесячно. Сама ставка является плавающей и с первого по двенадцатый месяц успевает вырасти с 8% до 15% годовых. В пояснении к условиям вклада «Премиум» банк справедливо сообщает, что с учетом плавающей ставки, капитализации процентов и за вычетом налогов эффективная ставка составляет 12,7%.

Что получает вкладчик, воспользовавшийся таким предложением? Разместив средства на год, он получает 12,17% от первоначальной суммы вклада. Реклама привлекает клиента ставкой 15% годовых. Все, однако, не так просто: положи он деньги на год на депозит с ежемесячной капитализацией при ставке 15% годовых, но без плавающего процента, клиент банка получил бы на выходе эффективную ставку 14,7%.

Расчет показывает, что предложение «Северной Казны» идентично предложению разместить средства на 1 год во вклад без плавающей ставки и с ежемесячной капитализацией процентов под 12,25% годовых. Эффективным маркетинговым ходом является перерасчет тех же параметров на входе и выходе через плавающую ставку. Ведь за счет этого в продвижении продукта можно использовать манящую цифру 15% годовых.

Урса-банк решил привлекать клиентов не возможностью получить баснословно высокий процент, а выплатой его в день заключения договора. Размещая средства в уральском банке на 372 дня под 11% годовых, клиент, решивший воспользоваться депозитом «Проценты сразу», на месте получает доход по вкладу.

Принесенные деньги остаются в банке и отрабатывают уже полученные проценты. Смысл использования такого продукта заключается в том, что средства, начисленные на сумму, принесенную в кредитную организацию, можно заставить работать уже с первого дня, инвестируя их в другие продукты. Минимальная сумма вклада составляет 30 тыс. рублей. Срок размещения - 1 год.

Среди нетривиальных предложений можно выделить и ипотечные кредиты, выдаваемые Банком Москвы в японских иенах. Алексей Флек, начальник отдела рекламы и PR петербургского филиала банка, констатирует высокий спрос на услугу, признавая наличие валютных рисков.

Кредит в японских иенах выдается сроком до 30 лет. Если клиент рассчитывает на протяжении срока выплаты кредита получать зарплату в рублях, кредит, взятый в российской валюте, может оказаться для него более комфортным. Российских заемщиков привлекает то, что базовая валюта дешевеет против той, в которой исчисляется их доход. Так, с начала 2000 г. японская иена подешевела по отношению к рублю на 15%.

 

Не секрет, что банки стали менее охотно выдавать кредиты в дешевеющей американской валюте, а вскоре могут вообще исключить долларовые кредиты из своих продуктовых линеек. В этой связи кредитование в иенах может оказаться хорошей возможностью сделать заем более дешевым. Разумеется, за это придется заплатить согласием на риск неблагоприятного стечения обстоятельств на валютном рынке.

Павел Поворознюк, "ДП", приложение "Доход"